איך לקנות דירה גם אם אתם נמצאים כרגע במינוס בחשבון? I קליקת הנדל”ן

איך לקנות דירה גם אם אתם נמצאים כרגע במינוס בחשבון

תוכן עניינים

ישראלים רבים שמעוניינים לקנות דירה להשקעה או למגורים עוצרים את עצמם מלעשות את הצעד בגלל המינוס בבנק, למעשה על פי נתוני הלמ”ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) כ -46% ממשקי הבית בישראל מתקשים לסגור את החודש, ושליש מהם נמצאים במינוס כרוני.

אתם בטח חושבים לעצמכם איך בכלל אפשר לחשוב על קניית דירה כשיש מינוס? במאמר הבא נבין מה גורם בכלל למינוס? איך יוצאים מהמינוס? מה לא מומלץ לעשות כדי לסגור את המינוס? ואיך בכל זאת מצליחים להתקדם לקניית דירה. אבל קודם כל ולפני הכל בואו נתחיל מלהבין בכלל מה זה מינוס?

הערה חשובה: מאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעה או ביצוע פעולות פיננסיות, הוא נועד להעשרה ולמידה. תמיד בצעו פעולות שנכונות למצב הפיננסי האישי שלכם, בדקו את האופציות, התייעצו עם מומחים וקבלו ייעוץ מותאם אישית למצב האישי שלכם. כל פעולה שתבוצע על ידיכם לאחר קריאת מאמר זה היא באחריותכם האישית.

מה זה מינוס בכלל?

מינוס הוא למעשה מצב שבו אנחנו מושכים יותר כסף מחשבון הבנק מהיתרה שיש לנו בפועל, מה שיוצר מצב שאנחנו סוג של לוקחים הלוואה מבנק שאמנם אין לה החזרים חודשיים, אך אנחנו משלמים ריבית שהולכת וגדלה ככל שהמינוס גדל. באתר שלנו יש מחשבון מיוחד שיעזור לכם להבין כמה באמת עולה לכם המינוס. לחצו למחשבון עלות המינוס.

מה בעצם גורם למינוס בבנק?

יש סיבות רבות שגורמות למינוס בבנק וכדי לפתור את הבעיה צריך קודם להבין את המקור שלה, אחרת רק נשים פלסטרים במקום לפתור את הבעיה האמיתית.

בפשטות המינוס נגרם כאשר אנחנו מוציאים יותר כסף ממה שנכנס לנו כל חודש, ההוצאות גדולות מההכנסות שלנו ונוצר מצב של גירעון חודשי. כל חודש נכנסות לנו הכנסות מכל העיסוקים שלנו: עבודה בתור שכירים, עבודה בתור עצמאים אם יש לנו עסק והכנסות נוספות שונות. את הכסף שאנחנו מרוויחים אנחנו מוציאים על אוכל, קניות, דלק, בילויים וכו’.

הגענו לסוף החודש ויש 3 אופציות:

1. ההכנסות שלנו גדולות מההוצאות, ואז אנחנו בפלוס.
2. ההוצאות שלנו גדולות מההכנסות ואז אנחנו במינוס.
3. ההכנסות שלנו שווה להוצאות ואז אנחנו באיזון (אך לא סגרנו את המינוס רק עצרנו את ההתקדמות שלו).

במצב שבו ההוצאות שלנו גדולות מההכנסות על בסיס קבוע אנחנו נכנסים למצב של מינוס הולך וגדל ועליו אנחנו גם משלמים ריביות חודשיות, זה יכול להביא אותנו למצב של סחרור כלכלי שיהיה לנו קשה מאוד לצאת ממנו.

אוקיי, אז אחרי שהבנו מה בעצם גורם למינוס בבנק, בואו נראה 2 דוגמאות להוצאות שיכולות להכניס אותנו למינוס או להעמיק אותו.

1. בלתמי”ם (הוצאות פתאומיות ולא מתוכננות)

מה קורה אם פתאום לא עלינו יש לנו הוצאה לא מתוכננת? מה שנקרא בלת”ם (בלתי מתוכנן) חלילה הלך המנוע ברכב, התנור התקלקל, לא תכננתם שזה יקרה אך זה עדיין קרה, מאיפה תממנו את ההוצאות האלו? האם יש לכם כסף בצד ששמרתם למקרה כזה? או שכדי לממן את ההוצאה תקחו הלוואה, תגדילו את מסגרת האשראי או המינוס?

2. הוצאות לא מתוכננות ברמה השנתית

ישנן הוצאות ברמה השנתית כמו חתונות, חופשות בישראל ובחו”ל, החלפת רכב, שיפוץ ועיצוב הבית, שבמידה שלא תוכננו מראש, הכסף שוב יוצא מאיפה שאין, ונחשו מה יקרה? המינוס יגדל! 

כדאי לדעת: ע”פ מדד החוסן הכלכלי לחודש מרץ 2022 של ארגון פעמונים (ארגון ללא מטרות רווח המעניק סיוע למשפחות בתחום כלכלת משק הבית באמצעות ייעוץ, הדרכה, ליווי כלכלי וחינוך פיננסי). 70% מהישראלים יתקשו לעמוד בהוצאה חריגה בגובה השכר החודשי שלהם, 22% מהם יוכלו להתקיים חודש אחד בלבד במקרה שאיבדו את העבודה ו 67% מהמשפחות בישראל מוציאות יותר ממה שהן מכניסות בחודש או את כל ההכנסות.

אוקיי, אז הבנו מה גורם למינוס בבנק וראינו 2 דוגמאות להוצאות שיכולות להכניס אותנו למינוס או להעמיק אותו, בואו נבין איך יוצאים מהמינוס ומגיעים לאיזון כלכלי ואפילו פלוס בחשבון הבנק.

מה גורם למינוס בבנק
מה גורם למינוס בבנק?

אז איך יוצאים מהמינוס ומגיעים למצב של איזון כלכלי ואף פלוס בחשבון?

בפשטות, ברגע שההכנסות שוות להוצאות אתם מאוזנים, וברגע שההכנסות שלכם גדולות בשקל מההוצאות אתם כבר בפלוס אמיתי בחשבון. יש 3 פעולות שתוכלו לעשות כדי לעצור את כדור השלג של המצב, להגיע למצב של איזון כלכלי ולהתקדם אל עבר הפלוס. בואו נכיר אותן.

שלב 1 – מייצרים תמונת מצב כלכלית

בשלב זה נבין כמה כסף אנחנו מוציאים כל חודש, נסווג את כל ההוצאות לפי סוג ההוצאה גם מבחינת האופי שלה: בילוי, קניות, אוכל וכו’, וגם האם היא חד פעמית או קבועה? נעבור על פירוט האשראי, ההעברות שביצענו בביט או פייבוקס, צ’קים ועוד. אותו דבר נעשה עם ההכנסות, נרשום את כל מקורות ההכנסה שלנו באופן מסודר ונבין מהי ההכנסה החודשית שלנו. אחרי שעשינו זאת אנחנו נקבל תמונת מצב אמיתית ונבין איפה אנחנו עומדים מבחינת ההוצאות וההכנסות.

שלב 2 – מייצרים תקציב בפלוס

חמושים במידע הזה נוכל להתקדם ליצירת תקציב חודשי שמתאים למצב הפיננסי האישי שלנו שבמידה ונעשה זאת בצורה נכונה, נתמיד ונקפיד, נוכל גם לצאת מהמינוס, גם לדאוג שאנחנו משתמשים בכסף שלנו בצורה חכמה עבור הדברים החשובים לנו וגם יעזור לנו ליצור הרגלים כלכליים מקדמים לחיים. 

ביצירת התקציב נדאג שההכנסות שלנו תמיד גבוהות מההוצאות כדי שבאמת נוכל להתקדם כלכלית. זכרו, המטרה שלנו היא להתרגל לחיות בפלוס בחשבון הבנק לכל החיים ולא רק לעצור את גלגל המינוס.

שלב 3 – מגדילים הכנסות

זכרו שלצמצום יש גבול והוא 0, אך להגדלת הכנסה אין גבול, אם אתם שכירים בדקו איך תוכלו להגדיל את ההכנסה שלכם מעבודה, אולי בלקיחת אחריות נוספת, יוזמות המגדילות את הרווחים של החברה, שיחה עם הבוס ובדיקה איך אפשר לעשות זאת יחד, תוכלו לשקול לשלב עבודה נוספת בתור עצמאים או שכירים כדי להגדיל את ההכנסה, חשבו איך אתם מגדילים את ההכנסה ולא רק מצמצמים את ההוצאות.

אחרי שהבנו מה כן כדאי לעשות כדי לצאת מהמינוס, בואו נבין ממה להיזהר ולהימנע כשאנחנו רוצים לצאת מהמינוס.

אז איך יוצאים מהמינוס ומגיעים למצב של איזון כלכלי ואף פלוס בחשבון
אז איך יוצאים מהמינוס ומגיעים למצב של איזון כלכלי ואף פלוס בחשבון

איך ממש לא מומלץ לסגור את המינוס?

יש משפט ידוע שאומר אם אתם מוצאים את עצמכם בבור תפסיקו לחפור! הדרך לצאת מהמצב שנקלעתם אליו הוא לא לעשות עוד מאותו דבר… אז ממה כדאי להימנע?

הלוואות

עם הפרסומות המפתות שיש היום והסיפורים שהנציגים בבנקים וחברות אשראי מספרים לכם אפשר לחשוב שאתם מקבלים מתנה ענקית, אך זכרו הלוואה גם צריך להחזיר בסוף ועם ריבית. תחשבו על הלוואה כחוב שאתם לוקחים על עצמכם, הלוואה היא כמו פלסטר, כמו הילד שחוסם עם האצבע שלו את הסכר ומונע מהמים לפרוץ, אך בסוף המים יפרצו.

הלוואה עוצרת לרגע את המינוס ונותנת אשליה שהכל בסדר, אבל כשאנחנו לא מאוזנים כלכלית או אפילו אם כן, ההלוואה גורמת לנו להגדיל את הפער בין ההכנסות להוצאות (לטובת ההוצאות) בצורה חודשית ומביאה אותנו שוב למצב של מינוס, רק שהפעם בצורה חמורה יותר וגם קשה יותר. הרי לא פתרנו את הבעיה מהשורש אז ברגע שנגיע שוב למצב של מינוס ניקח עוד הלוואה ואז נסבך את עצמנו עוד יותר, ההחזרים והריביות יגדלו ונוכל חלילה להגיע למצב של סחרור הלוואות שיכול להביא לקריסה כלכלית, הוצאה לפועל, חדלות פירעון, שוק אפור ומה לא.

שבירת חסכונות

כשנמצאים במצב כלכלי לא פשוט יש פיתוי רב להשתמש בחסכונות שלנו, הכספים שצברנו בעמל רב שאמורים לשמש אותנו לאירועים משמחים כמו: חופשות, חתונה של הילדים, שיפוצים, מעבר לדירה חדשה ועוד. גם אם ניקח את הכסף ונשתמש בו כדי לסגור את המינוס זה לא מבטיח לנו שנצליח להגיע לפלוס באופן קבוע ולא ניכנס יותר למינוס, זה יקרה רק אם נשנה לתמיד את ההרגלים הכלכליים שלנו.

זכרו שברגע שאתם משתמשים בחסכונות או בכספים שצברתם מכל מיני מקורות כדי לסגור את המינוס גם איבדתם את הכספים שחסכתם לעתיד וגם שמתם פלסטר על הבעיה שמי יודע אם יחזיק לאורך זמן.

יצירת הרגלים כלכליים בריאים, סגירה בהדרגה של המינוס בחשבון, יצירת תקציב בפלוס, הרגלי חיסכון והשקעה בריאים הם אלו שיביאו אתכם גם לסגור את המינוס וגם לשמור על עצמכם ביתרה חיובית בחשבון. תחשבו על זה שאנחנו רוצים לעקור את הבעיה מהשורש וכדי לעשות זאת נידרש לשנות את ההרגלים שלנו.

הבנו איך כן כדאי לצאת מהמינוס ומה ממש לא מומלץ לעשות, עכשיו אנחנו מוכנים לשלב הבא, בואו נלמד איך מתקדמים אל עבר הדירה הנחשקת.

איך ממש לא מומלץ לסגור את המינוס
איך ממש לא מומלץ לסגור את המינוס?

אז איך תכל’ס יוצאים מהמינוס ומתקדמים לדירה הנחשקת?

למרות שזה יכול להיראות שזה בלתי אפשרי לקנות דירה כשאתם במינוס חונק, זה לגמרי אפשרי. ברגע שאתם מתנהלים נכון ביום יום, מנהלים תקציב, מצמצמים הוצאות לא נחוצות, מגדילים את ההכנסה שלכם בהתמדה, שומרים על הפלוס וחוסכים כל חודש תוכלו להגיע לדירה, זה יכול לקחת זמן נכון, אך כל עוד המטרה ראוייה בעיניכם זה בהחלט אפשרי.

בואו נראה דוגמה: 

משפחת ישראלי נמצאת במינוס קבוע של 5,000 ש”ח כל חודש, בשנה מדובר ב 60,000 ש”ח! נכון לכרגע יש להם מינוס של 10,000 ש”ח בחשבון, בחישוב מהיר אתם ודאי מבינים שבמצב כזה כל עוד הם ימשיכו ככה לדירה הם לא יגיעו.

במידה שמשפחת ישראלי תיקח את עצמה בידיים ותצליח לשמור על תקציב מאוזן בין הכנסות להוצאות, תחתוך את ההוצאות הלא נחוצות, תגדיל את ההכנסות ותחסוך כל חודש היא תצליח להגיע למצב של תזרים מזומנים חיובי.

בואו נניח שהם קיבלו החלטה לעשות זאת, קודם כל הם מיפו את כל ההוצאות וההכנסות שלהם, יצרו תקציב חדש המותאם למצב האישי שלהם, ורק על ידי כך הם מצליחים לחסוך 2,000 ש”ח כל חודש. תוך 5 חודשים הם סגרו את המינוס ובגלל שהם שינו הרגלים ולא רק שמו פלסטר, ה – 2,000 ש”ח שעד עכשיו שימשו לסגירת המינוס, עכשיו משמשים לחיסכון עבור דירה כל חודש.

בנוסף לכך כל אחד מבני הזוג הצליח להגדיל את הכנסותיו ב 2,500 ש”ח בחודש, יחד הם הגדילו את ההכנסות החודשיות ב – 5,000 ש”ח ואת הכסף הזה הם הוסיפו לחסכון שכבר קיים – 2,000 ש”ח, יחד יש להם כבר 7,000 ש”ח הנחסכים כל חודש בדרך לדירה. הדרך לדירה אמנם עדיין ארוכה עבור משפחת ישראלי אך היא בהחלט הרבה יותר אפשרית מול המצב שהיו בו לפני כן.

איך ממש לא מומלץ לסגור את המינוס
אז איך תכל’ס יוצאים מהמינוס ומתקדמים לדירה הנחשקת?

לסיכום

לפני שאתם מתקדמים אל עבר דירה משלכם בדקו שאתם מאוזנים כלכלית, שההרגלים הפיננסיים שלכם בריאים, שאתם מצליחים לחסוך עבור השקעה כל חודש ומנהלים משק בית בפלוס, אחרת אתם עלולים להיקלע לסחרור כלכלי, ולקבור את עצמכם במינוסים והלוואות שיהיה קשה מאוד לצאת מהם.

זכרו שאם אתם מתכננים לקחת משכנתה, הבנק ישמח מאוד לראות שאתם מתנהלים בצורה תקינה בחשבון, מה שגם יקל על הליך קבלת המשכנתא וגם יאפשר לכם לקבל ריביות טובות הרבה יותר. זכרו גם שברגע שאתם בפלוס ומצליחים לחסוך כל חודש אתם נמצאים באנרגיות חזקות יותר, המצב הרגשי והמנטלי שלכם חזק יותר ומה שאתם מאמינים שאפשרי עבורכם גדול הרבה יותר. לעשות מהלכים כלכליים ממקום של יציבות, רווחה עוצמה ושקט כלכלי ולא מתוך הישרדות וקושי זה חכם הרבה יותר וגם יוביל אתכם רחוק יותר ומהר יותר.

הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ הרביעית שלנו עם אלפי חברות וחברים והתעדכנו בחדשות נדל”ן מעניינות ועסקאות בלעדיות לחברי הקבוצות שלנו מכל הארץ.

באנר וווטסאפ - מותאם אתר קליקת הנדל"ן

המשיכו לעקוב, תמיד מעניין כאן.

אהבתם? מוזמנים לשתף!

הבית של הרוכשים שקונים חכם וחסכוני בישראל

הצטרפו למגזין קליקת הנדל”ן
וקבלו עדכונים והטבות שוות
הרבה כסף!

אולי גם אלו
יכולים לעניין אותך...

הצטרפו למגזין הנדל"ן של הקליקה

0 +

חברות וחברי קהילה!

נהנים מתכנים איכותיים ששווים הרבה כסף!

דילוג לתוכן