בקצרה
בנק ישראל מקדם העלאת תקרת המימון במשכנתה לפרוייקט דירה בהנחה מ-1.8 מיליון ש״ח ל-2.1 מיליון ש״ח. השינוי מאפשר לרוכשים לקבל מימון גבוה יותר עם פחות הון עצמי. לדוגמה: רוכש שזכה בדירה ב-1.5 מיליון ש״ח עם שווי שוק של 2 מיליון ש״ח יוכל להסתפק ב-100,000 ש״ח הון עצמי. עם זאת, החזר חודשי של משכנתה בסכום 2 מיליון ש״ח יגיע לכ-10,000 ש״ח לתקופה של 30 שנה.
📌 עיקרי הכתבה
- תקרת המימון במשכנתה לדירה בהנחה תעלה מ-1.8 מיליון ש״ח ל-2.1 מיליון ש״ח
- קליקת הנדל״ן כוללת מעל 300,000 חברים ו-2,000 ליווים מוצלחים
- החזר חודשי למשכנתה של 2 מיליון ש״ח יגיע לכ-10,000 ש״ח ל-30 שנה
- ההטבה החדשה חלה גם על זכאים שכבר זכו בדירה אך טרם לקחו משכנתה
- פער של 465 ש״ח בהחזר חודשי יוצר הבדל של 20,000 ש״ח ביתרת החוב לאחר 10 שנים
קליקת הנדל"ן, מועדון צרכנות בנדל"ן וכסף עם 300,000+ חברים, 2,000+ ליווים מוצלחים ומעל 2 מיליארד ש"ח בעסקאות.
← על הקליקה
עודכן לאחרונה: 22/10/2025
בנק ישראל מקדם מהלך שיכול לשנות את פני מימון הדירות במסגרת תוכנית "דירה בהנחה" – העלאת שווי תקרת המימון במשכנתה מ-1.8 מיליון ש"ח ל-2.1 מיליון ש"ח. מדובר בשינוי משמעותי שמשפיע ישירות על זכאים המעוניינים לרכוש דירה במחיר מוזל, אך לא בהכרח מצליחים לגייס את ההון העצמי הנדרש.
מה עומד מאחורי ההחלטה, למי היא מיועדת, ומה חשוב לדעת לפני שרצים לקחת משכנתה חדשה? כל התשובות כאן.
צפו עכשיו בשידור המלא שבו דנו בכל הסוגיות שעלו כאן, כולל דוגמאות והשוואות משכנתה:
מהו שינוי תקרת המימון ומדוע הוא חשוב?
חשוב להבין: השינוי אינו "הנחה" ישירה במחיר הדירה, אלא מתן אפשרות לקבל מימון גבוה יותר מהבנק על חשבון הון עצמי נדרש. כיום אחוז מימון המשכנתה במסגרת "דירה בהנחה" עומד על תקרה של 1.8 מיליון ש"ח, גם אם שווי השוק של הנכס היה גבוה ממחיר הרכישה. כלומר, במקרה של זכייה בדירה במחיר של 1.5 מיליון ש"ח ושמאי הבנק העריך את שוויה ב-1.750 מיליון, הלווה יהיה צריך לשלם לפחות 100,000 ש"ח הון עצמי, כאשר את יתרת הכסף (1.4 מיליון ש"ח) הוא יוכל לגייס באמצעות משכנתה.
אך אם השמאי יקבע ששווי הדירה 1.9 מיליון ש"ח, אחוז המימון שניתן יהיה לגייס יעמוד על 1.350 מיליון (לפי חישוב של 75% מ 1.8 מיליון ש"ח). זאת אומרת שיש צורך בהגדלת ההון העצמי מצד הלקוח.
מימון גבוה יותר = פחות הון עצמי?
בהצעה החדשה, התקרה תעלה ל-2.1 מיליון ש"ח – מה שיאפשר לרוכשים במסגרת תוכנית "דירה בהנחה" לקבל מימון גבוה יותר, מבלי להידרש להביא הון עצמי גדול מהבית. לדוגמה: רוכש שזכה בדירה במחיר של 1.5 מיליון ש"ח, כאשר שווי השוק של הדירה הוא 2 מיליון ש"ח – יצטרך לגייס הון עצמי של 100,000 ש"ח (המינימום הנדרש), ואת יתרת הכסף יוכל להשלים באמצעות משכנתה (ובתנאי שהוא עומד בתנאי המשכנתה).
יש לזכור: ההחזר החודשי במשכנתה גבוהה (2 מיליון ש"ח לערך) עלול להגיע לכ-10,000 ש"ח לתקופה של 30 שנה – ולכן יש לבחון לעומק את היכולת הכלכלית, ולא לראות בכך פתרון קסם.
יתרונות ההצעה החדשה של בנק ישראל
- נגישות גבוהה יותר לרכישת דירה: צעירים, זוגות ומשפחות עם הון עצמי נמוך יוכלו סוף סוף להיכנס לשוק (מרבית עסקאות במסגרת "דירה בהנחה" גבוהות בשוויין מ-1.8 מיליון ש"ח, ולכן צעד זה מאפשר כניסה לעסקאות לצד הון עצמי נמוך יחסית.
- שחרור חסמים במימון: במקום לאסוף מאות אלפי שקלים כהון עצמי, ניתן להסתפק בסכומים נמוכים יותר.
- רלוונטיות רטרואקטיבית: גם זכאים שכבר זכו בדירה אך טרם נטלו משכנתה יוכלו ליהנות מהשינוי.
- גמישות בבחירת תמהיל המשכנתה: סכום המימון הגבוה מאפשר בניית מסלול מותאם אישית, ולא רק "מה שאפשר".
נקודות שדורשות שיקול דעת
- משכנתה גבוהה = התחייבות כבדה – לא מדובר בפתרון קסם, אלא בהחזר חודשי גבוה שדורש תכנון מוקפד.
- תמהיל המשכנתה חשוב יותר מהריבית – חשוב לבדוק האם ההחזר קבוע, משתנה, צמוד למדד או לפריים, וכמה תחזירו באמת אחרי 10 שנים.
- הצעה שאינה סופית – מדובר בהמלצה/טיוטה, שעדיין לא אושרה סופית – ולכן יש לעקוב אחר ההתפתחויות.
- תלות במדדים וריביות עתידיות – אינפלציה, מדד המחירים לצרכן, תנודות ריבית – כל אלה יכולים להשפיע מהותית על ההחזרים.
למה חשוב להשוות לעומק בין הצעות משכנתה?
בשידור שלנו הוצגו שתי הצעות משכנתה די זהות – אך בתנאים שונים לגמרי:
• בנק א' – החזר חודשי: 11,572 ש"ח.
• בנק ב' – החזר חודשי: 12,037 ש"ח בלבד – גבוה ב 465 ש"ח .
לכאורה ההחזר החודשי נמוך יותר לטובת בנק א', אך כאשר בוחנים את יתרת החוב לאחר 10 שנים, נוצר פער של כ-20,000 ש"ח! זו בדיוק הסיבה שחשוב לא רק להשוות ריבית, אלא גם תמהיל, תקופה, צמודות ועמלות פירעון מוקדם.
שאלות ותשובות נפוצות
כן, לפי ההצעה – ההטבה חלה גם עליהם, כל עוד טרם נלקחה משכנתה בפועל, וכמובן תלוי בהחלטה הסופית של בנק ישראל.
החוק עדיין מחייב עד 75% מימון – אך במקרה של דירה בהנחה, שווי הדירה נקבע לפי הערכת השמאי ולא לפי הזכיה בפועל.
לא תמיד. חשוב לשקול את ההחזר החודשי, סיכון עתידי, תנודתיות הריבית והיכולת הכלכלית הכוללת.
לסיכום: לא כל הגדלת מימון היא הקלה אמיתית
המהלך של בנק ישראל להגדלת תקרת המשכנתה בהחלט מעניק גמישות רבה לרוכשי דירות בהנחה, במיוחד אלה המתקשים לגייס הון עצמי משמעותי. אך עדיין מדובר בהתחייבות כבדה לאורך שנים.
לפני שנוטלים את ההלוואה – חשוב לבדוק:
• האם תעמדו בהחזרים?
• מהו התמהיל הנכון לכם?
• מה הצפי לשינויים עתידיים בריבית?
• האם זה באמת מקל עליכם, או רק דוחה את הבעיה?
לא לפעול מתוך לחץ. פנו לייעוץ מקצועי, השוו הצעות, והיעזרו בכלים זמינים באתר כמו מחשבוני משכנתה, מדריכים כלכליים ועדכונים מהשטח.
📖 אולי יעניין אותך גם:
- מועצת רמ"י אישרה: 50% מהדירות בהנחה למילואים, השכרה ארוכת טווח
- מה עושים אחרי זכייה בדירה בהנחה? המדריך השלם עד הכניסה לבית
- הכירו את המהפכה החדשה בשוק הדיור: טרייד-אין לדירות
- מדד מחירי הדירות – מה היה השינוי בין מאי ליוני 2024? – קליקת הנדל"ן
- מדד מחירי הדירות – מה היה השינוי ביוני-יולי 2024? – קליקת הנדל"ן
מצאתם טעות בתגובות? עדכנו אותנו
4 תגובות
נשמע מבטיח, אבל משכנתא של 2 מיליון זה חתיכת סיכון… חייב ייעוץ מסודר לפני שמתחייבים
החזר של 10,000 ש״ח לחודש זה מטורף!
תיקון משמעותי:
כאשר השוואתם שתי הצעות משכנתה, משכנתה א' ומשכנתה ב', אז לכאורה-2 במשכנתה השניה החוב אחרי 10 שנים קטן ב-20 אלף שקלים, אבל במהלך 10 שנים האלה שילמתם 55 אלף שקלים יותר. אז ממהבחינה הזו וגם מבחינה של החזר חודשי משכנתה א' עדיפה בהרבה – לא כדאי להשקיע 55 אלף שקלים כדי שבעתיד להחזיר 20 אלף.
בפועל משלמים ריבית גבוה יותר, כמו כן בפירעון מוקדם התקופה ארוכה יותר לחישוב הקנס
כל אחד צריך להבין את התמהיל ולראות מה מתיאם לו
מטרת השידור הייתה לציין שלפעמים יש דברים קטנים שלא שמים לב