הריבית ירדה שלוש פעמים מתחילת השנה, ורוב בעלי המשכנתאות בכלל לא שמו לב שההחזר החודשי שלהם קטן. כמה עשרות שקלים בחודש נשמעים כמו כסף קטן, בקושי ארוחה במסעדה. אבל בשידור של הקליקה הפיננסית הראו שי ועופר לוין חשבון פשוט שהופך את הכסף הקטן הזה לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, בלי לשנות דבר ברמת החיים. הנה השיטה, צעד אחרי צעד, והשידור המלא מוטמע בכתבה.

הפריים אחרי ההפחתות

מה קרה לריבית שלכם

המסלול של ריבית הפריים, מהשיא ועד היום

הנתון המרכזי

5.0%

ריבית הפריים היום

אחרי שלוש הפחתות מתחילת השנה, לעומת שיא של 6.25% בתקופת הריבית הגבוהה

עדכון אוטומטי

ההחזר במסלולי פריים יורד לבד, בלי להתקשר לאף אחד.

15 ₪ ל-100 אלף

סדר הגודל של ההוזלה החודשית לכל הפחתה של רבע אחוז.

ואולי עוד ירידות

התחזיות מגלמות המשך הפחתות בשנה הקרובה.

לפי שידור הקליקה הפיננסית ונתוני בנק ישראל

רגע של רקע: מסע הפריים מ-1.6% ל-6.25% ובחזרה

כדי להבין למה ההפחתות האחרונות משמעותיות, שווה לזכור מאיפה באנו. במשך כמעט עשור, בשנות הריבית האפסית, ריבית הפריים עמדה על כ-1.6% בלבד, וכסף היה כמעט חינם. עם סיום הקורונה והתפרצות האינפלציה העולמית, הריבית טיפסה בקצב מהיר, והפריים הגיע לרמת שיא של 6.25% שלא נראתה כאן שנים רבות. מיליוני משקי בית חוו את הקפיצה ישירות בהחזר המשכנתה, בהלוואות ובמינוס בבנק.

מתחילת השנה הנוכחית המגמה התהפכה: שלוש הפחתות ריבית הביאו את הפריים ל-5.0% נכון להיום: ריבית בנק ישראל של 3.5% בתוספת המרווח הקבוע של 1.5% שגובים הבנקים. כפי שסקרנו בכתבה על החלטת הריבית האחרונה, התחזיות מגלמות עוד הפחתות בהמשך. והחלק היפה, שהודגש בשידור: במסלולי פריים העדכון אוטומטי לחלוטין. כשם שההחזר עלה בלי שהתקשרו אליכם, כך הוא יורד בלי שתצטרכו להרים טלפון.

החשבון הפשוט: כמה באמת ירד לכם ההחזר

בשידור עשו את החשבון בצורה שכל אחד יכול לשחזר. כלל האצבע: כל הפחתת ריבית של רבע אחוז מוזילה את ההחזר בכ-15 שקל בחודש לכל 100 אלף שקל שנמצאים במסלול הפריים. ניקח משכנתה טיפוסית של מיליון שקל שבה כשני שלישים במסלול פריים: ההוזלה יוצאת כ-99 שקל בחודש. סכום שקל מאוד לפספס, ועוד יותר קל לבזבז.

ומי שלקח משכנתה בתקופת הריבית הנמוכה חווה את הצד השני של הסיפור: על חצי מיליון שקל בפריים, הקפיצה מ-1.6% ל-6.25% ייקרה את ההחזר בכמאות שקלים בחודש, וההפחתות האחרונות החזירו חלק מזה. הנקודה הפסיכולוגית שעלתה בשידור חשובה: התרגלתם לשלם את הסכום הגבוה. התקציב המשפחתי שלכם כבר בנוי עליו. ובדיוק כאן טמונה ההזדמנות.

השיטה: להפוך את ההוזלה להשקעה, לא לעוד קפה

הרעיון שהציגו שי ועופר פשוט: במקום לתת ל-99 השקלים להיבלע בהוצאות השוטפות, מגדירים הוראת קבע להשקעה באותו סכום בדיוק. אתם לא חוסכים כסף חדש, אתם ממשיכים לשלם את מה שכבר התרגלתם לשלם, רק שחלק קטן מזה הולך עכשיו אליכם במקום לבנק. בהנחת תשואה ממוצעת של 7% בשנה, הנחה שמרנית ביחס לביצועים ההיסטוריים של שוקי המניות לאורך עשורים, 99 שקל בחודש צומחים לכ-80 אלף שקל בתוך 25 שנה, או לכ-50 אלף בתוך 21 שנה.

ומי שרוצה ללכת צעד קדימה: אם ההחזר שלכם עלה בתקופת הריבית הגבוהה בכ-250 שקל והתרגלתם אליו, אפשר להפנות להשקעה את כל ההפרש שהתפנה ואף יותר. בשידור הראו שהפרשה חודשית בסדר גודל כזה יכולה להצטבר לאורך שנים לרבע מיליון שקל ויותר, סכום שהוא כבר בסיס להון עצמי לדירה עבור הילדים. וכמובן, המספרים האלה הם הדגמה חישובית, לא הבטחה: שוק ההון תנודתי, ותשואת העבר אינה ערובה לעתיד.

הדגמה מהשידור

מה עושים 99 שקל בחודש

הצבירה בהנחת תשואה ממוצעת של 7% בשנה, לפי החישוב שהוצג

במבט מהיר

80,000 ₪

הצבירה המשוערת בתוך 25 שנה

מהפניית ההוזלה החודשית של כ-99 שקל להשקעה, בהנחת תשואה ממוצעת של 7% בשנה

50 אלף בגיל 21

אותו חיסכון בדיוק, באופק קצר יותר.

רבע מיליון ויותר

למי שמפנה להשקעה גם את ההפרש שהתרגל אליו בתקופת הריבית הגבוהה.

לא הבטחה

הדגמה חישובית בלבד; שוק ההון תנודתי וכל מקרה לגופו.

לפי שידור הקליקה הפיננסית

למה לא למהר לסלק את המשכנתה

קיבלתם ירושה, בונוס או פיצויים? האינסטינקט של רבים הוא לרוץ לסלק את המשכנתה. בשידור הציגו עופר ושי גישה אחרת, שנשענת על חשבון האלטרנטיבות: אם הריבית המשוקללת על המשכנתה שלכם נמוכה מהתשואה שהכסף יכול להניב באפיק השקעה ארוך טווח, סילוק מוקדם עשוי דווקא לעלות לכם כסף. ויש גם מנגנון מבני שפועל לטובתכם: ככל שהשנים עוברות, הקרן נשחקת והריבית שאתם משלמים בפועל קטנה, בעוד ההשקעה שלכם צומחת בריבית דריבית על סכום שהולך וגדל.

email

אני מאשר/ת לקבל מקליקת נדל״ן עדכונים ותכנים שיווקיים בדוא״ל, בהתאם למדיניות הפרטיות, וידוע לי שניתן להסיר את עצמי בכל עת

רוצה להצטרף

לצד הגישה הזו, בשידור הודגשו גם הגבולות שלה, וחשוב לחזור עליהם: היא נכונה רק למי שיודע לחיות עם המשכנתה בלי להיכנס למינוס, שכן הריבית על מינוס גבוהה מכל תשואה סבירה. היא מניחה השקעה עקבית וארוכת טווח, בלי בריחה בירידות. והיא אינה מתאימה לכל אחד: מי שהחוב מכביד עליו נפשית או תזרימית, סילוק עשוי להיות ההחלטה הנכונה עבורו. זו החלטה אישית שראוי לקבל עם ליווי מקצועי.

טיפ לסיום: אימון משכנתה לזוגות צעירים

השידור נסגר בטיפ ששווה זהב לזוגות שמתכננים לרכוש דירה בעוד שנתיים-שלוש, למשל במסלולי מימון דחויים של קבלנים: התחילו לחיות את המשכנתה עוד לפני שהיא קיימת. אם ההחזר העתידי הצפוי שלכם הוא 5,000 שקל בחודש, התחילו להפריש כבר עכשיו 5,000 שקל בחודש לחיסכון. כך אתם גם צוברים הון עצמי משמעותי, בשידור דובר על עשרות עד מאות אלפי שקלים בתקופת ההמתנה, וגם מרגילים את התקציב המשפחתי לחיים עם ההחזר, כך שהכניסה למשכנתה עצמה תהיה חלקה ובלי הפתעות.

בשורה התחתונה, המסר של השידור פשוט: ירידת ריבית היא לא רק חיסכון, היא הזדמנות לבנות הרגל פיננסי. את התמונה המלאה של סביבת הריבית סקרנו בכתבה על תחזית בנק ישראל, את נתוני שוק המשכנתאות בכתבת המשכנתאות, ואת ההיערכות לרכישה במדריך ההון העצמי. השידור המלא, כולל החישובים באקסל, מחכה לכם בנגן שלמעלה.

סיכום

שלוש הפחתות ריבית הביאו את הפריים ל-5.0% נכון להיום, וההחזר של מי שיש לו מסלול פריים קטן אוטומטית, כ-15 שקל לכל 100 אלף שקל במסלול. השיטה שהוצגה בשידור הקליקה הפיננסית הופכת את ההוזלה הזו ממתנה קטנה שנבלעת בהוצאות לנכס: מפנים את ההפרש, כ-99 שקל בחודש במשכנתה טיפוסית, להשקעה קבועה, ובהנחת תשואה ממוצעת של 7% מגיעים לכ-80 אלף שקל בתוך 25 שנה. מי שמפנה גם את ההפרש שהתרגל אליו בתקופת הריבית הגבוהה יכול להגיע לרבע מיליון ויותר. לצד זה, השידור הדגיש: לא נכנסים למינוס בשביל להשקיע, לא בונים על תשואות מובטחות, וסילוק מוקדם של משכנתה זולה הוא לרוב לא המהלך המשתלם. כסף קטן ועקביות גדולה, זה כל הסיפור.

• אחרי שלוש הפחתות ריבית מתחילת השנה, הפריים עומד על 5.0% נכון להיום, לעומת שיא של 6.25% בתקופת הריבית הגבוהה.
• ההחזר במסלולי פריים מתעדכן אוטומטית כלפי מטה, בלי שום פעולה: כ-15 שקל בחודש לכל 100 אלף שקל.
• במשכנתת מיליון שקל עם שני שלישים בפריים, ההוזלה היא כ-99 שקל בחודש.
• הפניית ההפרש להשקעה בתשואה שנתית ממוצעת של 7% מצטברת לכ-80 אלף שקל בתוך 25 שנה.
• העיקרון מהשידור: אל תמהרו לסלק משכנתה זולה, תנו לכסף לעבוד באפיק שמניב יותר ממה שהחוב עולה.

שאלות ותשובות

מצאתם טעות בכתבה? עדכנו אותנו

תגובות2

אלעד·לפני 2 שבועות

99 שקל בחודש זה נשמע כלום אבל 80 אלף אחרי 25 שנה?

איתי·לפני 2 שבועות

אנחנו בדיוק עשינו את זה, מפנים את ה-200 שקל שנחסכו לתיק השקעות לילדים.

מצאתם טעות בתגובות? עדכנו אותנו