בקצרה
- ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25 אחוזים, והפריים על 4.75. רק מסלול הפריים מתעדכן אוטומטית.
- מי שחסרים לו 100 אלף שקל להשלמת הון עצמי או למס רכישה יכול לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל או פנסיה.
- בטבלה שהוצגה בשידור: 30 אחוזים מהצבירה בקופה לא נזילה, ועד 75 במסלול סולידי מול 40 במסלול מנייתי.
- שלושה סוגי הלוואה: שפיצר, גרייס ובלון, וההבדל ביניהם הוא מה קורה לתזרים החודשי שלכם.
- ואזהרה לסיום: מי שיש לו הלוואת קבלן צריך לבדוק מול הבנק מתי היא נגמרת, ולא לחכות לדקה התשעים.
חסרים 100 אלף שקל להשלמת עסקה, וההלוואה בבנק מאושרת. זה בדיוק הרגע שבו כדאי לעצור ולשאול איפה הכסף שלכם כבר נמצא.
הכסף שכבר יש לכם
הריבית ירדה, אבל לא לכולם
ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25 אחוזים, והפריים על 4.75. מי שיש לו מסלול פריים במשכנתה מרגיש את זה מיד, בלי לעשות דבר.
ההסבר שניתן בשידור: הריביות שאינן פריים מושפעות מפרמיית הסיכון של המשק ולא רק מהחלטת הריבית, ולכן הן נשארות פחות או יותר באותה רמה.
ההסבר שניתן בשידור: הריביות שאינן פריים אינן נגזרות רק מהחלטת הריבית אלא גם מפרמיית הסיכון של המשק, ולכן הן נשארות פחות או יותר באותה רמה. אותו כלל חל גם על מינוס בבנק ועל הלוואות צמודות פריים, שם ההוזלה אוטומטית.
מה כדאי לעשות עם ההפרש שנוצר בהחזר החודשי פירטנו בכתבה על מה לעשות עם ההוזלה בפריים.
הרגע שבו נגמר הכסף
הסיטואציה חוזרת על עצמה: ההון העצמי כמעט מלא וחסרים אחוזים בודדים, או שהעסקה סגורה וצריך לשלם מס רכישה. בדירה להשקעה, מס הרכישה שהוזכר בשידור עומד על 8 אחוזים, כלומר על דירה במיליון שקל מדובר ב-80 אלף שקל שצריך למצוא.
התגובה הטבעית היא לקחת הלוואה בבנק. וכאן, לפי השידור, מתחילה הטעות.
הבדיקה שמציעים לעשות היא לא אם הבנק יאשר, אלא מה קורה לכם ביום שאחרי. הלוואה של 100 אלף שקל לתקופה קצרה יכולה להיות החזר של אלפי שקלים בחודש, וזה מה שדוחף משפחות למינוס.
בשידור סופר על משפחה עם חמש נפשות והכנסה של כ-14 אלף שקל בחודש, שהחזרי ההלוואות שלה הגיעו לכ-11 אלף. כלומר החודש התחיל עם כ-3 אלפים לחיות מהם. הפתרון שם היה לפרוס את החוב מחדש לטווח ארוך כדי לאפשר נשימה. זה סיפור שסופר בשידור, והוא ממחיש למה הלוואה על גבי הלוואה היא לא פתרון.
איפה הכסף שלכם כבר נמצא
לרוב הישראלים יש קרן פנסיה, ולרבים יש גם קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים או גמל להשקעה. כנגד רובם אפשר לקבל הלוואה, ולרוב בתנאים טובים מהותית מהלוואה בנקאית רגילה.
השלב הראשון הוא לגלות איפה הכסף יושב:
- הר הכסף: שירות חינמי שמראה באילו חברות מנוהל הכסף שלכם, בלי הפרטים המלאים
- המסלקה הפנסיונית: בעלות סמלית, ומחזירה את התמונה המלאה כולל מסלולי השקעה ודמי ניהול
- דרך סוכן: אפשרי גם כך, ואז העלות נספגת אצלו
כמה אפשר לקבל, ולמה זה משתנה
כאן חשוב לדייק. בשידור הוצגה טבלה של חברה אחת, וממנה נגזרות הדוגמאות הבאות. אלה אינם כללי שוק אחידים אלא תנאים שמשתנים בין חברה לחברה, בין מוצר למוצר ובין מסלול למסלול.
- קופת גמל שאינה נזילה: בדוגמה, 30 אחוזים מהצבירה לחמש שנים. על צבירה של 100 אלף שקל, כשלושים אלף
- מסלול מנייתי מול סולידי: באותה חברה, 40 אחוזים במסלול מנייתי מול 75 במסלול אחר
- התקרה: כ-80 אחוזים, ומעבר לזה לא נותנים
- התקופה: בדרך כלל עד שבע שנים
ההיגיון מאחורי הפער פשוט: הכסף שלכם הוא הביטחון של החברה. מסלול מנייתי תנודתי יותר, ואם הצבירה תרד החברה נשארת חשופה. לכן היא מלווה פחות.
ובקרן פנסיה התמונה שונה: ההלוואה ניתנת רק כנגד רכיב התגמולים, ולא כנגד רכיב הפיצויים. בהפרשה הסטנדרטית הפיצויים הם 8.33 אחוזים מתוך כ-20.83, כלומר כשליש מהצבירה אינו רלוונטי כלל.
על ההון העצמי עצמו ועל מה נדרש בדירה ראשונה כתבנו במדריך ההון העצמי לדירה ראשונה.
שפיצר, גרייס ובלון
שלוש המילים האלה קובעות איך ההלוואה תרגיש בתזרים שלכם, והן חשובות לא פחות מהריבית.
ההשוואה כפי שהוצגה בשידור. הבחירה נגזרת מהתזרים שלכם ולא מהריבית הנקובה בלבד.
הדימוי שניתן בשידור עוזר: ריבית היא דמי שכירות על הכסף. בגרייס אתם משלמים את השכירות מדי חודש ומחזירים את הכסף בסוף. בבלון אתם לא משלמים כלום, והשכירות מצטברת על החוב עצמו, ולכן הסכום שיאשרו לכם בדרך כלל נמוך יותר.
ושפיצר, שנשמע הכי בטוח, נושא את הסיכון ההפוך: מכיוון שהתקופה קצרה, חלוקת הקרן לחמש או שבע שנים יוצרת החזר חודשי כבד. זו בדיוק השאלה התזרימית שכדאי לענות עליה לפני החתימה.
הטריק של ההורים, ואזהרה אחת
רעיון שעלה בשידור: לפעמים לכם אין צבירה מספקת, אבל להורים יש, והם כבר לא בגיל שבו הם רוצים או צריכים הלוואות. אפשר שהם ייקחו את ההלוואה כנגד הקופה שלהם, ואתם תעמדו בהחזר בהוראת קבע.
היתרון הוא שהם אינם נותנים לכם כסף, אלא רק גישה לתנאים טובים יותר. החיסרון ברור ואינו פיננסי, ולכן זה מהלך שדורש שיחה כנה ותיאום מלא מראש.
ואזהרה שנאמרה במפורש: לא לקחת את הכסף הזה להשקעות בסיכון גבוה. אם ההשקעה לא צלחה, הפסדתם פעמיים, וגם נשארתם עם ההחזר.
ההערה שסגרה את השידור
בסוף השידור נאמרה הערה קצרה שכדאי לפעול לפיה השבוע, במיוחד למי שקנה דירה מקבלן עם מימון של הקבלן.
מי שיש לו הלוואת קבלן צריך לבדוק מול הבנק מתי בדיוק היא נגמרת, ולהציב לעצמו תזכורת חודשיים או שלושה לפני. הסיבה היא שהתהליך מול הבנק אינו מיידי, ולהיזכר בדקה התשעים זה להיכנס ללחץ מיותר.
והדגש החשוב: זה עניין שלכם מול הבנק, ולא הבטחה של הקבלן שיאריך. על השינויים בהלוואות הקבלן כתבנו בכתבה על הרגולציה על הלוואות הקבלן.
- הכתבה מבוססת על השידור של הקליקה הפיננסית עם שי ועופר לוין, שפורסם ב-7 בספטמבר 2026 ומוטמע בגוף הכתבה. התאריך של הכתבה הוא תאריך השידור.
- שיעור ריבית בנק ישראל של 3.25 אחוזים נשלף מנתוני בנק ישראל ואומת מול המקור. הפריים נגזר ממנו בתוספת המרווח הקבוע ועומד על 4.75 אחוזים.
- שיעורי ההלוואה, ובהם 30 אחוזים מהצבירה, 40 מול 75 אחוזים לפי מסלול, תקרה של כ-80 אחוזים ותקופה של עד שבע שנים, מגיעים מטבלה של חברה אחת שהוצגה על המסך בשידור. הם אינם כללי שוק אחידים ומשתנים בין חברות, מוצרים ומסלולים.
- שיעור מס הרכישה של 8 אחוזים על דירה להשקעה הוזכר בשידור. מדרגות מס הרכישה מתעדכנות ותלויות בשווי הדירה ובנסיבות הרוכשים, ויש לבדוק את המדרגה הרלוונטית לכם במועד העסקה.
- פילוח ההפרשה לפנסיה, ולפיו רכיב הפיצויים עומד על 8.33 אחוזים מתוך כ-20.83 אחוזים, הוא הפילוח הסטנדרטי, ובעטיו ההלוואה ניתנת כנגד רכיב התגמולים בלבד.
- סיפור המשפחה עם הכנסה של כ-14 אלף שקל והחזרים של כ-11 אלף סופר בשידור כדוגמה מהשטח, ומובא ככזה.
📖 אולי יעניין אתכם גם:
- למה קבלנים מחלקים לרוכשים הלוואות: הדוח שמראה את זה במספרים
- לקחתם משכנתה לפני חמש שנים במסלול משתנה? הריבית שלכם עומדת לקפוץ, וזו הסיבה
- 22 מיליון שקל בריבית 10%: מה שכדאי לקרוא לפני שניגשים למכרז דירות
- מה לא מספרים לכם על דירות להשקעה: מדריך למשקיע החכם
- משכנתה בתקופת חירום: מה עושים כשהנכס נפגע באמצע התהליך?
סיכום
הריבית ירדה, אבל רק מסלול הפריים מרגיש את זה מיד. ולמי שחסר כסף להשלמת עסקה, ההלוואה הבנקאית היא לרוב לא המקור הראשון שכדאי לבדוק.
- הריבית: 3.25 אחוזים, והפריים 4.75. רק פריים מתעדכן אוטומטית
- קודם כול: לבדוק בהר הכסף או במסלקה איפה הכסף שלכם
- כמה: 30 אחוזים מהצבירה בדוגמה שהוצגה, ועד כ-80 כתקרה
- בפנסיה: רק כנגד רכיב התגמולים, ולכן הסכום קטן יחסית
- המסלול: שפיצר, גרייס או בלון, לפי התזרים ולא לפי הריבית
- לבדוק השבוע: מתי נגמרת הלוואת הקבלן שלכם
שאלות ותשובות
הריבית ירדה. ההחזר שלי במשכנתה קטן?
איך אני יודע איפה החסכונות שלי נמצאים?
כמה כסף אפשר בכלל לקבל כנגד קרן השתלמות או קופת גמל?
מה ההבדל בין שפיצר, גרייס ובלון?
אפשר לקחת הלוואה מקרן הפנסיה?
מצאתם טעות בכתבה? עדכנו אותנו
מצאתם טעות בתגובות? עדכנו אותנו
2 תגובות
אז אם יש לי קופת גמל עם 100 אלף שקל אני יכול לקבל רק 30 אלף? זה לא ממש פותר את הבעיה של ה-100 אלף שחסרים…
עשינו בדיוק את זה לפני כמה חודשים. חיפשנו מאיפה להביא כסף למס רכישה ולא רצינו לפתוח עוד הלוואה בבנק. בסוף לקחנו כנגד קרן ההשתלמות שלי ויצא סבבה. הריבית הרבה יותר נוחה ממה שציפינו 😊 מי שיש לו חיסכון כזה שלא יחכה להצעה מהבנק לפני שהוא בודק את זה