שוק יועצי המשכנתאות בישראל שובר שיאים — אך לא מהסיבות הנכונות. אלפי יועצים פועלים בו ללא הסמכה, ללא רישוי וללא פיקוח, כשהציבור, שמחפש הכוונה בעת קבלת אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות בחייו, נותר חשוף. למרות ניסיונות חקיקה להסדרת הענף, מאבקי בירוקרטיה והתנערות ממס של גופים רגולטוריים מותירים את התחום פרוץ.

מה המשמעויות עבור נוטלי המשכנתאות? ומה עומד מאחורי הדחיינות הממשלתית? בדקנו עבורכם.

מציאות מדאיגה: כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות

לפי נתוני 2025, בישראל פועלים כ-2,750 יועצי משכנתאות עצמאיים, מבלי שנדרשים להציג תעודת הסמכה, לעבור קורס מקצועי או מבחן כשירות כלשהו. בפועל, מספיק להדפיס כרטיס ביקור ולפתוח עמוד בפייסבוק כדי להתחיל לייעץ ללקוחות — מה שפותח פתח ליועצים חסרי הכשרה ולחובבנים, שלעיתים גם גובים עמלות מופרזות או מספקים המלצות מזיקות.

כסף גדול, רגולציה קטנה

עם תיק משכנתאות ציבורי בהיקף של מעל 600 מיליארד שקל, ושוק שנתי של כ־100 מיליארד שקל במשכנתאות חדשות, ייעוץ משכנתאות הפך לעסק רווחי במיוחד. 62% מנוטלי המשכנתאות נעזרים ביועץ, כאשר דווקא באזורים מוחלשים השימוש בשירותים אלו גבוה במיוחד — כמעט 80% ברמות סוציו-אקונומיות נמוכות. אך דווקא האוכלוסיות הפגיעות הללו הן גם הראשונות להיפגע מהיעדר פיקוח והגנה.

ניסיונות להסדרה: הצעות חוק על המדף

בנובמבר האחרון הוגשה לוועדת השרים לחקיקה הצעת חוק להסדרת הענף, פרי יוזמה של ח"כ יעקב אשר והתאחדות יועצי המשכנתאות, יחד עם עו"ד ארז קמיניץ. הצעת החוק דורשת רישוי מקצועי, קיום בחינות, והקמת ועדת משמעת שתוכל להטיל סנקציות ולשלול רישיונות במקרה הצורך. עוד קובעת ההצעה איסור מוחלט על קבלת תגמול מגורם אחר שאינו הלקוח.

כישלון רגולטורי: מי אמור לפקח – ולא עושה זאת?

הבעיה: שאין גוף שמוכן לקחת אחריות. משרד המשפטים, שנחשב רגולטור מקצועות חופשיים (עו"דים, רואי חשבון), דוחה את הבקשה בטענה שתחום פיננסי צריך להיות כפוף לרגולטור פיננסי. בנק ישראל מתמקד בפיקוח על בנקים בלבד, ורשות שוק ההון מסרבת להתערב, מחשש לפגיעה בתחרות החוץ-בנקאית. כל אחד מגלגל את האחריות הלאה — ובינתיים הציבור חשוף.

מדוע דווקא עכשיו זה קריטי?

שוק המשכנתאות חווה טלטלות: עליות ריבית חדות, האטה כלכלית ומלחמות — מציאות שמחייבת ליווי מקצועי איכותי יותר מאי פעם. יועץ לא מקצועי בתקופה כזו עלול לגרום לטעויות יקרות במיוחד: נטילת משכנתאות יקרות מדי, חשיפה מיותרת לריביות משתנות, תכנון פיננסי לקוי ועוד.

email

אני מאשר/ת לקבל מקליקת נדל״ן עדכונים ותכנים שיווקיים בדוא״ל, בהתאם למדיניות הפרטיות, וידוע לי שניתן להסיר את עצמי בכל עת

רוצה להצטרף

סיכום:

בעוד הציבור מפקיד בידי יועצי המשכנתאות את אחת מהחלטות חייו החשובות ביותר, המדינה ממשיכה להסס. שוק ייעוץ המשכנתאות בישראל נמצא כיום במצב חירום רגולטורי, כשכל דחייה נוספת רק מעמיקה את החשיפה של האזרחים לסיכונים מיותרים. אסדרת התחום היא לא רק צעד נדרש — היא הכרח.

לפני שממהרים להכליל את כלל יועצי המשכנתאות, חשוב לזכור כי ישנם בשוק יועצים מקצועיים, מנוסים ואמינים, שמלווים בהצלחה לקוחות רבים לאורך שנים. בבחירת יועץ, מומלץ להסתמך על המלצות מוכחות, לבחור ביועץ מנוסה שעוסק בתחום באופן מלא ולא "על הדרך", להבין מראש את אופן העבודה מולו, לוודא כי שכר הטרחה ידוע ומוסכם מראש – ללא הפתעות וללא תוספות נסתרות – ולבחור ביועץ הפועל בשקיפות מלאה ואינו מקבל תגמולים מגורמים חיצוניים. כמובן, חשוב לוודא כי נחתם מולו הסכם התקשרות מסודר ומפורט.

תודה לעופר לוין – מנהל תחום המימון והמשכנתאות בקליקת הנדל"ן על השתתפות בכתיבת המאמר.

חושבים על משכנתה? זה לא הזמן ללכת לאיבוד.

בקליקת הנדל״ן אנחנו בונים איתכם תהליך אישי, מקצועי ושקוף –

כזה שמתחיל מהבנה אמיתית של מה שנכון לכם,

ומסתיים במשכנתה שתשרת אתכם – ולא תכבול אתכם.

רוצים לבדוק איך בונים מהלך נכון באמת?

הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ התשיעית שלנו עם אלפי חברות וחברים, והתעדכנו בחדשות נדל”ן מעניינות ועסקאות בלעדיות לחברי הקבוצות שלנו מכל הארץ.

המשיכו לעקוב, תמיד מעניין כאן.