בקצרה
הלוואת הזכאות היא אחד מכלי הסיוע הוותיקים והמוכרים ביותר לרוכשי דירה בישראל, ושיטת הניקוד שמאחוריה כמעט לא השתנתה שנים. עכשיו משרד השיכון מבקש לבחון אותה מחדש: האם הקריטריונים עדיין מתאימים למי שקונה דירה ב-2026, והאם הם מגיעים למי שבאמת צריך אותם. וחשוב מזה עבורכם: לכל אחד יש אפשרות אמיתית להשמיע את קולו בתהליך, עד סוף אוגוסט. הנה מה שידוע, ומה שכדאי לעשות עם זה.
- משרד הבינוי והשיכון הקים צוות בין-משרדי עם אגף התקציבים והחשב הכללי באוצר, לבחינת הקריטריונים להלוואות זכאות.
- הצוות יבחן אם שיטת הניקוד ותנאי הזכאות מתאימים למציאות הכלכלית והחברתית, ויגיש המלצות לעדכון.
- כיום ההלוואה ניתנת בריבית נמוכה ב-0.5% מהריבית בשוק בהלוואות צמודות מדד, ולא יותר מ-3%.
- הסכום נקבע בניקוד אישי שמתחיל ב-599 נקודות, ונע בין כ-54,000 שקל לכ-200,000 שקל ויותר, בהתאם לניקוד ולמיקום הנכס.
- ההתייעצות הציבורית פתוחה: אפשר להגיש עמדות והצעות עד 23 באוגוסט 2026.
איך עובד הסיוע כיום
מה בדיוק הוקם, ומי יושב סביב השולחן
משרד הבינוי והשיכון הודיע על הקמת צוות בין-משרדי, בשיתוף אגף התקציבים והחשב הכללי במשרד האוצר, לבחינת הקריטריונים למתן סיוע במסגרת הלוואות לדיור הניתנות מכוח חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992. תפקיד הצוות מוגדר בשלוש מילים: רלוונטיות, אפקטיביות והתאמה. כלומר, האם הקריטריונים הקיימים עדיין רלוונטיים, האם הם משיגים את מטרתם, והאם הם מותאמים למציאות של היום.
ההרכב הזה חשוב: כשאגף התקציבים והחשב הכללי יושבים בצוות, מדובר בבחינה שיש לה משמעות תקציבית ולא רק מקצועית. הצוות אמור להגיש המלצות לעדכון שיטת הניקוד ותנאי הזכאות, במקרה שיימצא כי נדרש שינוי. חשוב להדגיש כבר עכשיו: בשלב הזה לא הוחלט על שום שינוי, וכל התנאים הקיימים ממשיכים לחול כרגיל.
איך עובדת הזכאות היום: המספרים שכדאי להכיר
כדי להבין מה עשוי להשתנות, צריך להכיר את המצב הקיים. הסיוע ניתן כהלוואה ממשלתית שמוענקת דרך הבנקים למשכנתאות, בתנאים מועדפים: ריבית הנמוכה ב-0.5% מהריבית הנהוגה בשוק בהלוואות צמודות מדד, ובכל מקרה לא יותר מ-3%. ההלוואה צמודה למדד, ותקופת ההחזר מגיעה עד 30 שנה, עם אפשרות לקצר לתקופות של חמש עד 25 שנה.
הסכום עצמו נקבע לפי שיטת ניקוד אישית. הזכאות מתחילה מ-599 נקודות, וטווח ההלוואה נע לרוב בין כ-54,000 שקל לבעלי ניקוד נמוך ועד למעלה מ-200,000 שקל לבעלי ניקוד גבוה, בהתאם גם למיקום הנכס. הניקוד מצטבר בעיקר בגין מספר ילדים, שנות נישואין, שירות צבאי או לאומי וותק בארץ לעולים, ויש תוספות משמעותיות לרוכשי דירה ראשונה באזורי עדיפות לאומית. ההלוואה הממשלתית ניתנת עד 75% משווי הנכס בשילוב עם המשכנתה הבנקאית הרגילה.
מה הצוות הולך לבדוק
לפי ההודעה, הבחינה תתייחס בין היתר להתאמת הקריטריונים למציאות החברתית והכלכלית הנוכחית, ולבחינת השפעתם של פרמטרים כמו מצב משפחתי, מספר ילדים, שירות צבאי או לאומי, שירות מילואים, אזורי מגורים ומאפייני אוכלוסייה. הזכרת שירות המילואים בהקשר הזה מעניינת במיוחד, על רקע השנים האחרונות, ומרמזת על כיוון אפשרי של עדכון.
בנוסף, הצוות יערוך השוואה בין תנאי הסיוע במשכנתאות לבין הקריטריונים בתוכניות סיוע אחרות של המשרד, ויעריך את יעילות הסיוע ואת השפעתו על מימוש הזכאות לאורך השנים. הנקודה האחרונה חשובה: לא מספיק שהזכאות קיימת על הנייר, השאלה היא כמה אנשים באמת מצליחים לממש אותה, ומה החסמים בדרך. מי שמכיר את השוק יודע שהפער בין זכאות תיאורטית ליכולת רכישה בפועל הוא לב הבעיה של רוכשי דירה ראשונה.
הפרמטרים שעל שולחן הצוות
הרעיון שכבר עלה: להחליף הון עצמי ביכולת החזר
במקביל להודעה, כבר הוצגו הצעות למתווים חלופיים. אחת מהן, של יואל קופלנד, מנהל החטיבה הפרטית בקרן האשראי החוץ בנקאית עוגן, מציעה לשנות את נקודת המוצא: במקום לדרוש הון עצמי גבוה, למדוד את הלווה לפי יכולת החזר מוכחת. לפי ההצעה, משפחה שמשלמת דמי שכירות קבועים, למשל 5,000 שקל בחודש, תוכל לתרגם את התשלום הזה למשכנתה של עד כמיליון שקל בפריסה ל-25 שנה, ודרישת ההון העצמי תחול רק על החלק שמעבר לכך, באופן מדורג.
זו הצעה מעניינת שמצביעה על חסם אמיתי, אבל חשוב להיות מדויקים לגביה: מדובר בהצעה של גורם פרטי בשוק, לא במדיניות ולא בהמלצה של הצוות. יישום שלה היה מחייב שינוי רגולטורי מהותי, שכן הוראות בנק ישראל מגבילות כיום את שיעור המימון לרוכשי דירה ראשונה. וכמו בכל מינוף גבוה, הגדלת שיעור המימון מקטינה את כרית הביטחון של הלווה ומגדילה את הסיכון בתרחיש של ירידת מחירים או ירידה בהכנסה. הצעה כזו צריכה להיבחן בזהירות, וזה בדיוק סוג הדיון שההתייעצות הציבורית נועדה לאפשר.
מה זה אומר לכם, בפועל
ראשית, לגבי ההווה: שום דבר לא השתנה. מי שזכאי היום להלוואת זכאות ממשיך להיות זכאי באותם תנאים, ואין סיבה לדחות או להאיץ רכישה בגלל ההודעה הזו. את פרטי המסלול והתנאים ריכזנו בסקירה על תוכניות הסיוע במשכנתה.
שנית, לגבי העתיד: אם אתם מתכננים רכישה בשנה או שנתיים הקרובות, שווה לעקוב. שינוי בשיטת הניקוד יכול לשפר או להרע את מצבכם, תלוי בפרופיל המשפחתי ובמיקום. ושלישית, וזה החלק שבידיים שלכם: ההתייעצות הציבורית פתוחה עד 23 באוגוסט, וכל אחד יכול לשלוח התייחסות. מי שנתקל בחסם אמיתי במימוש הזכאות, זו ההזדמנות להביא אותו לשולחן. בינתיים, את ההיערכות הפיננסית המעשית לרכישה ריכזנו במדריך ההון העצמי ובמדריך יועץ המשכנתאות, ואת סביבת הריבית העדכנית בכתבה על החלטת הריבית.
- הודעת משרד הבינוי והשיכון על הקמת צוות בין-משרדי לבחינת הקריטריונים לסיוע בהלוואות לדיור, בשיתוף אגף התקציבים והחשב הכללי באוצר.
- חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-1992, ותנאי הסיוע הנהוגים כיום במשרד הבינוי והשיכון.
- מתווה חלופי שהוצג על ידי יואל קופלנד, מנהל החטיבה הפרטית בקרן האשראי החוץ בנקאית עוגן.
סיכום
משרד הבינוי והשיכון הקים צוות בין-משרדי עם אגף התקציבים והחשב הכללי באוצר, שיבחן מחדש את הקריטריונים ושיטת הניקוד להלוואות הזכאות מכוח חוק הלוואות לדיור. הצוות יבדוק את השפעת הפרמטרים הקיימים, ובהם מצב משפחתי, ילדים, שירות צבאי ולאומי, שירות מילואים ואזורי מגורים, וכן את שיעור המימוש בפועל של הזכאות. נכון להיום התנאים לא השתנו: ריבית של עד 3%, ניקוד שמתחיל ב-599 נקודות וסכומים שנעים בין כ-54,000 שקל למעלה מ-200,000 שקל. במקביל הוצגו כבר הצעות למתווים חלופיים, ובהן החלפת דרישת ההון העצמי במבחן יכולת החזר, הצעה פרטית שיישומה היה מחייב שינוי רגולטורי ובחינת סיכונים. והנקודה המעשית ביותר: ההתייעצות הציבורית פתוחה עד 23 באוגוסט 2026, וכל אחד יכול להשמיע את קולו.
- משרד הבינוי והשיכון הקים צוות בין-משרדי עם אגף התקציבים והחשב הכללי באוצר, לבחינת הקריטריונים להלוואות זכאות.
- הצוות יבחן אם שיטת הניקוד ותנאי הזכאות מתאימים למציאות הכלכלית והחברתית, ויגיש המלצות לעדכון.
- כיום ההלוואה ניתנת בריבית נמוכה ב-0.5% מהריבית בשוק בהלוואות צמודות מדד, ולא יותר מ-3%.
- הסכום נקבע בניקוד אישי שמתחיל ב-599 נקודות, ונע בין כ-54,000 שקל לכ-200,000 שקל ויותר, בהתאם לניקוד ולמיקום הנכס.
- ההתייעצות הציבורית פתוחה: אפשר להגיש עמדות והצעות עד 23 באוגוסט 2026.
שאלות ותשובות
מה הודיע משרד השיכון על הלוואות הזכאות?
מה תנאי הלוואת הזכאות כיום?
איך צוברים נקודות זכאות?
איך אפשר להשפיע על השינוי?
📖 אולי יעניין אתכם גם:
מצאתם טעות בכתבה? עדכנו אותנו
מצאתם טעות בתגובות? עדכנו אותנו
תגובה אחת
רגע, אז עד ה-23 באוגוסט 2026 אפשר להגיש עמדה? זה אומר שכל אחד יכול לכתוב להם מה הוא חושב על הניקוד? איך מגישים בדיוק, יש טופס או שולחים מייל?